Ratenausfall beim Kredit: Diese Folgen drohen

Eine einzige ausgebliebene Kreditrate fühlt sich zunächst nach einem kleinen Missgeschick an. Doch Banken und Kreditinstitute reagieren auf Zahlungsausfälle nach einem klaren Eskalationsschema. Wer die Mechanismen dahinter kennt, kann rechtzeitig eingreifen und deutlich schlimmere Folgen abwenden.

Was passiert nach der ersten ausgebliebenen Rate?

Bleibt eine Rate aus, bucht die Bank zunächst intern um und startet in der Regel nach wenigen Werktagen eine automatische Mahnung. Diese erste Mahnung ist meist kostenfrei oder mit einer symbolischen Gebühr von 2 bis 5 Euro verbunden. Sie hat noch keine rechtlichen Konsequenzen, sollte aber ernst genommen werden.

Nach der zweiten unbezahlten Rate wird es konkreter. Jetzt fallen typischerweise Mahngebühren zwischen 5 und 20 Euro pro Mahnung an, hinzu kommen Verzugszinsen. Bei einem Konsumentenkredit mit einem Zinssatz von 7 Prozent beträgt der gesetzliche Verzugszinssatz aktuell 12 Prozent pro Jahr (Basiszinssatz plus 5 Prozentpunkte gemäß § 288 BGB). Bei einem offenen Betrag von 500 Euro summiert sich das auf rund 5 Euro Verzugszinsen pro Monat zusätzlich zur eigentlichen Rate.

Ab wann meldet die Bank den Ausfall an die Schufa?

Ein weit verbreiteter Irrtum ist, dass Banken sofort bei der ersten Mahnung an die Schufa berichten. Tatsächlich gelten nach dem Bundesdatenschutzgesetz und den Schufa-Bedingungen konkrete Voraussetzungen für eine Negativmeldung. Erst wenn alle drei folgenden Bedingungen erfüllt sind, darf ein Eintrag erfolgen:

• Der Kreditnehmer wurde mindestens zweimal gemahnt.
• Zwischen erster Mahnung und Meldung liegen mindestens vier Wochen.
• Der Kreditnehmer wurde in der letzten Mahnung ausdrücklich auf die bevorstehende Schufa-Meldung hingewiesen.

Ein Schufa-Eintrag wegen Zahlungsverzugs bleibt drei Jahre nach Begleichung der Schuld gespeichert. Das hat handfeste Auswirkungen: Mietbewerbungen scheitern, neue Kredite werden abgelehnt, selbst Mobilfunkverträge können verweigert werden. Wer also zwei Raten versäumt, trägt unter Umständen noch Jahre später die Konsequenzen.

Kündigung des Kreditvertrags: Wann droht sie?

Bei anhaltenden Zahlungsausfällen hat die Bank das Recht, den gesamten Kreditvertrag fristlos zu kündigen. Nach § 498 BGB ist das bei Ratenkrediten möglich, wenn der Kreditnehmer mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten im Verzug ist und der ausstehende Betrag mindestens 10 Prozent der Kreditsumme beträgt. Bei einem Kredit über 10.000 Euro bedeutet das: Bereits 1.000 Euro offener Rückstand reichen aus.

Nach der Kündigung wird die gesamte Restschuld sofort fällig. Aus einem monatlichen Ratenproblem wird plötzlich eine Gesamtforderung, die beispielsweise 8.400 Euro betragen kann. Ab diesem Punkt arbeitet die Bank häufig mit einem Inkassobüro zusammen oder übergibt den Fall direkt an einen Rechtsanwalt.

Gehaltsabtretung und Pfändung als Vollstreckungsmittel

Sobald ein Mahnbescheid erlassen und rechtskräftig wurde, kann der Gläubiger die Zwangsvollstreckung einleiten. Ein besonders wirksames Instrument dabei ist die Gehaltsabtretung (Lohnabtretung), bei der ein Teil des Einkommens direkt vom Arbeitgeber an den Gläubiger abgeführt wird, noch bevor das Gehalt überhaupt auf dem Konto des Schuldners ankommt. Viele Kreditverträge enthalten bereits im Kleingedruckten eine vorauseilende Lohnabtretung als Sicherheit, die der Schuldner bei Vertragsabschluss unterschrieben hat.

Beim gepfändeten Lohn gilt der Pfändungsschutz nach § 850c ZPO. Für eine einzelne Person liegt die Pfändungsfreigrenze seit Juli 2023 bei 1.402,28 Euro netto pro Monat. Was darüber liegt, kann anteilig gepfändet werden. Für jede unterhaltsberechtigte Person erhöht sich die Freigrenze um weitere 527,76 Euro. Konkret: Ein Alleinverdiener mit zwei Kindern und einem Nettoeinkommen von 2.800 Euro hätte nach Abzug der Freigrenzen faktisch nur einen sehr kleinen pfändbaren Anteil.

Neben der Lohnpfändung kommt auch die Kontopfändung in Betracht. Dabei wird ein Pfändungs- und Überweisungsbeschluss beim Arbeitgeber oder der Bank des Schuldners zugestellt. Wer kein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) eingerichtet hat, riskiert, dass sämtliche Kontoguthaben eingefroren werden, bis der Schutz beantragt ist.

Was tun, wenn die Zahlung nicht möglich ist?

Der größte Fehler bei drohenden Ratenausfällen ist Schweigen. Banken sind gesetzlich nicht verpflichtet, von sich aus eine Stundung anzubieten, aber viele tun es, wenn der Kreditnehmer frühzeitig das Gespräch sucht. Folgende Schritte sind sinnvoll:

• Bank aktiv kontaktieren: Am besten schriftlich und bevor die Rate ausbleibt. Eine dokumentierte Kontaktaufnahme schützt auch rechtlich.
• Stundung oder Ratenpause beantragen: Viele Banken gewähren einmalig eine Aussetzung von ein bis drei Monatsraten, oft ohne zusätzliche Gebühren.
• Umschuldung prüfen: Wer mehrere Kredite bedient, kann durch eine Umschuldung die monatliche Belastung spürbar senken.
• Schuldnerberatung aufsuchen: Gemeinnützige Beratungsstellen wie die Caritas oder die Arbeiterwohlfahrt bieten kostenlose Hilfe an. Bei drohender Überschuldung ist das der richtige Anlaufpunkt, nicht erst der Gerichtsvollzieher.

Der Unterschied zwischen einem und mehreren Ausfällen

Eine einzelne versäumte Rate, die innerhalb weniger Tage nachgezahlt wird, hinterlässt bei den meisten Banken keine dauerhaften Spuren. Anders sieht es aus, wenn Ausfälle sich häufen oder über Wochen ignoriert werden. Die folgende Übersicht zeigt, wie die Eskalation typischerweise verläuft:

Ratenausfälle sind kein Kavaliersdelikt, aber auch kein sofortiges Desaster. Wer schnell reagiert, transparent kommuniziert und rechtliche Hilfe in Anspruch nimmt, hat deutlich bessere Chancen, die Spirale frühzeitig zu unterbrechen. Abwarten kostet am Ende das meiste.